微信零钱通正式向支付宝余额宝“宣战”

来源: 财界网整理2017-11-28 11:48:32
  马云和马化腾,一个引领阿里巴巴,一个掌舵腾讯,两人之间的竞争可以说是一波接着一波从未停止过。

  额度受限、流动性风险监管影响,近期收益也已下破4%,余额宝风光受制;而就在前两天,微信正式推出的零钱通,似乎有意要来一场“偷袭”。

  其实早在今年9月,微信就开始了零钱通的用户测试。

  微信零钱通正式上线,用户可以将微信钱包里的零钱存到零钱通进行投资获取收益,其运行机制和余额宝是类似的。只是平台和运营机制的不同,使得这两款产品便有了可比性,用户在进行投资前就要对比一下余额宝和零钱通哪个收益要更高一些。而作为蚂蚁金融和腾讯金融的明星产品,互为竞争对手的支付宝和微信支付,又将展开一场新的较量。

  因为上线早,余额宝早期的个人用户的投资额上限为100万,后来下降到50万,如今一降再降只有10万。监管的意图也很明显,就是希望通过强制降低平台用户的资金投入来减少投资风险,规避不必要的损失。在2014年的时候余额宝七日年化收益曾一度达到6.4%以上,甚至于长时间能保持在5%以上。而后为了降低挤兑风险,一直处在下跌状态,但也能保持在4%上下。微信零钱通刚刚上线年化收益便超过了余额宝,保持在4.4%上下,万份收益能达到1.1元以上,无外乎想从支付宝抢夺用户的意思。

  零钱通是如何进行运作的?

  零钱通是微信内部的理财项目,主要针对的是平台上用户账户里的零钱,不求有多少但求用户体量。它的灵活性很强,用户只要有零钱存进去即可,没有最低金额限制。在消费时和余额的功能是一样的,可以直接用来进行支付操作。零钱存入之后会用来购买平台提供的基金,收益也是从基金业务上面来的。但是收益的结算就有一套规则了,你在不同的时间存入的资金也会有不同的结算标准。你的存入金额是动态的,所以收益也将会是动态的,它随着当天的收益率和用户投入资金总额的变化而变化。

  因为该功能的用户主体就是微信用户,所以投入到零钱通的钱也大多是零散的,但是基于微信的用户体量,即便是有一小部分的用户使用零钱通进行理财,募集到的金额也是一笔不小的数目。参考余额宝,这么一笔庞大的资金投入到基金平台中,便可以通过各种操作来平衡各处的业务收支,同时基金和零钱通平台还能得到一部分的收益。其最核心的技术在于通过数据计算来调整用户的收益利率,这个利率便是根据各方对象主体之间的资金流动的变化来确定的,最终来平衡他们的收益。

  如果要说零钱通与余额宝的不同的话,就是用户定位不同,投资的资金量也不同。支付宝早期主要是用户用来进行电商交易用的,是第三方的资金代管平台,充当淘宝的财务管家。所以用户要么是商家,要么是购物的用户。因为支付宝不是用来进行社交的,用户多是大额资金,结合支付宝天然的金融场景,投入到余额宝也就很正常了。

  而微信则主要是用在发红包、线下的支付消费等场景,虽然大多数用户使用微信支付进行高频率的支付和结算,但是在微信账户里面的留存资金并不多,使用零钱通的需求并非很强烈。正是因为这个本质的区别,使得零钱通想快速将用户手中的资金聚集起来的难度就高了很多。

  零钱通入局晚了吗?

  微信支付本就比支付宝推出的晚很多,其运作的场景也是大不相同,所以零钱通的推出也一直都是“犹抱琵琶半遮面”,微信不光要考虑运作成本,还要考虑发展前景。几经斟酌之后,腾讯将零钱通的上线代表着微信在关于金融理财上整体战略的改变。

  要知道自今年12月1日起,使用微信进行信用卡还款要开始收费了,加之2016年年中的时候微信提现就已经开始收费了。可以说,这一系列的动作都是有关联的。支付宝是作为蚂蚁金融的主营产品来运作的,有自己的体系。而微信虽然是腾讯的明星产品,但是在产品运作上并非独立存在的,还要和其他产品进行接洽,需要融合的地方也是很多。随着腾讯金融战略的推进,微信迫切需要盈利的需求也摆上了桌面,一方面要减少支出,另一方面还要提高收益,从零钱通的定位便可以看出它要的就是微信用户手中的零钱,以图加速平