上海P2P备案细则已通过 九成平台或无缘首批

来源: 财界网整理2018-01-12 11:24:26
  上海地区的网络借贷管理办法及备案细则已经获得原则通过。不过下发时间并未确定。

  这两份名为《网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(送审稿)》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(送审稿)》的文件,是在元旦之前(2017年12月29日)的一次上海互联网金融整治会议上获得原则通过的。下一步上海金融办要根据反馈意见对相关监管制度做进一步修改后,再报请上海市政府审议。

  消息人士称,此次备案将从严把握,首批备案在数量上进行严格控制,预计90%以上的网贷机构都无法在首批获得备案登记,预计仅有5-8家机构能获得首批的备案登记。据悉,上海金融办对网贷机构既有的重点关注名单为80多家,对于这部分机构,上海银监局和上海金融办都已经进行过现场检查,上海金融办另有200多家网贷平台列入非重点关注名单,其中仅有少量检查过。这也意味着首批备案机构将从参与整改的机构中诞生,而从未参与整改的机构不可能获得备案。

  网贷机构的备案并非终身制。按照细则,即便获得了上海金融办的备案登记,如果未来机构不符合相关的要求和条件,或者出现了风险问题,上海金融办将可以取消对该机构的备案。

  网贷机构的备案需要获得“双同意”,即上海市金融办及上海银监局都必须认同,才可能获得备案,在监管分工上,未来地方监管部门即上海金融办将负责网贷机构的“机构监管”,而上海银监局则将对机构进行“行为监管”。据悉,在文件中,上海市的管理办法中并未对上海银监局的“行为监管”提出具体的要求,有市领导提出这部分最终的监管责任需要等待中央部门最终的政策要求。

  上海一家互联网金融公司善林财富首席市场官姚石表示,有规可依对整个网贷行业的发展是好事,他们目前是正在按照监管的合规要求进行调整,上个月已经正式上线了银行存管,对存量不合规业务的处置也在整改之中,新增业务量也控制在监管的要求范围内。“监管有明确要求,对于平台推进整改进度就有了方向,这对按期申请备案非常重要。”

  从上海平台整改备案工作的实操来看,168条及配套指引文件有七大关键问题值得关注:

  一、强调对出借人的风险评估和分级管理

  168条要求平台必须对出借人(投资人)进行风险评估、分级管理,并根据风险评估结果对出借人设置可动态调整的出借限额及标的限制。白话即网贷投资人“不是想买就能买,不是想买多少就买多少”。目前,各平台的风险评估大多不是强制性的,测评结果也不会影响投资。若在投资人注册环节严格执行,可能大幅降低用户体验、影响业务规模。

  二、银行存管属地化留有缓冲期

  上海168条对存管银行设置了两道标准:1、通过中国互金协会测评;2、在本市开立客户资金存管账户。麻袋理财研究院认为,这意味着上海网贷平台必须与“存管白名单”内且在上海有分支机构的银行开展存管合作,这样的银行屈指可数。

  但值得注意的是,与其他项目必须在备案前及时整改完成不同,银行存管给了缓冲期——“或者在备案登记后的规定时间内整改到位”。麻袋理财研究院认为,考虑到更换存管银行的成本高、时间紧,“未实现存管属地化”不作为上海备案登记的否定项,但在备案后要限期整改到位。

  三、逾期罚息设置上限

  168条要求,各类逾期罚息、费用之和一般不应超过信用卡逾期罚息水平。这个新要求执行起来有难度,因为信用卡逾期罚息水平到底是多少存在争议,有的银行信用卡中心除了收取万分之五的逾期罚息外,还会收取金额不等的违约金,上述罚息具体数字仍有待进一步明确。

  四、要求实际经营地与注册地一致

  去年5月网传的上海“145条”版本提出这个要求时,就引起了争议。目前各平台注册地与实际经营地(具体到区县)不一致是普遍现象,如果执行,平台需要搬家到注册地或者在注册地所在区县开设办公经营场所。

  五、涉房地产业务监管升级,禁止赎楼贷

  近期出台的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》禁止互金涉足首付贷、赎楼贷。168条中涉房地产业务监管从严得以体现。

  六、债转方式的定期产品有条件合规

  全国网贷整治办57号文有一个争议点是利用债转方式退出的有期限自动投标工具是否合规。上海168条进一步细化明确,这类产品满足两个条件视为合规:借款、出借期限相匹配;产品标明到期可转让、出借人书面确认流动性风险。虽然一定程度影响用户体验,但不至于让各平台普遍采用的自动投标工具消失,平台只有散标可投。

  七、平台备案完成仍将持续监管

  备案大考之下,不少平台打着小算盘——违规业务暂时不做,老老实实整改完成备案,备案完成后“重整旗鼓”。但监管合规注定是任重道远的事。上海168条配发的法律意见书编写指引第九条规定:经办律师事务所在平台备案登记后履行持续督导责任,如有负面影响的重大变化,相关律所要出具法律意见书并书面上报监管部门。——由此可见,完成备案后的监管只紧不松。

  上海168条及配套指引文件,涵盖面广、可操作性强,为合规平台备案指明了方向。麻袋理财研究院解读不求面面俱到,坚持从实操角度出发,欢迎P2P行业研究者和从业者们留言指正探讨。
责任编辑: 曹金 IF142
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