监管铡刀落地 现金贷平台多方转型探路

来源: 财界网整理2017-12-27 15:06:27
  监管部门重申现金贷利率36%的上限,现金贷平台因此不得不压缩获客成本,新一轮的优质客户争夺战也由此开启。

  “一方面不少平台将获客中介费调低20%,缓解自身运营压力;另一方面又大幅提高获客准入门槛,只接受拥有稳定工作人士的借款申请。”第三方获客中介机构负责人赵刚(化名)直言,目前其营销策略已做出大幅调整,从以往的大规模广告投放获客,转向面对白领阶层精准营销。

  一家现金贷平台负责人说,未来现金贷业务若想实现盈利,只有采取两种方式:一是通过优化业务流程降低运营成本;二是尽可能多地获取优质借款人,大幅降低坏账率。

  “我们内部估算过,在扣除12%资金获取的刚性成本后,只有将坏账率控制在3%以内,获客、催收、运营等各项成本开支压缩至12%以内,才有可能实现现金贷业务可持续发展。”上述负责人直言。为此,平台业务运作模型需发生巨大变化,以风控为例,以往现金贷只需在贷前查询黑名单与多头共债数据,如今需要依据借款人状况设定不同的风险评估与授信额度模型,通过精细化运营创造利润。

  “若新设立的风控模型出现漏洞,现金贷业务模式就会遭遇亏损。机构淘汰出局,最终将演变成新一轮行业洗牌。”上述负责人指出。

  互联网金融行业的优质借款人之争“一触即发”。

  广信贷副总裁张万新指出,在监管新政出台后,他们已将获客侧重点放在二、三线城市企业事业单位员工、公务员、国企职员等,并考察借款人在当地的公积金与社保缴纳状况,给予相应的授信额度。

  为了与其他平台形成差异化的获客思维,他们会要求借款人除了提供稳定工作证明资料外,还有保单。

  尽管不同平台的获客策略各有差异,但要吸引优质借款人,都需忍受更低的贷款利率,因为多数优质借款人对利率比较敏感。

  部分现金贷平台干脆转变业务模式,涉足信用卡代偿业务。此项业务主要针对拥有信用卡的客群,他们的信用状况相对良好。

  “我们的规划是,先借助信用卡代偿业务获取大批持有信用卡的客群,再逐步向他们推出授信放贷业务。”一家现金贷平台人士坦言。

  有业内人士认为,这种规划未必能实现。一方面,当前信用卡代偿业务的市场竞争相当激烈,各家平台在坏账率、运营成本相差不多的情况下,更多比拼资金成本的高低;另一方面,信用卡代偿业务无形间“撬动”了银行的奶酪,其业务发展空间容易受限。

  “要在36%利率上限的压力下存活,现金贷平台决不能单纯依靠优质借款人争夺战,这背后还涉及获客、大数据风控、新产品设计等环节的持续优化。”平台负责人直言。

  现金贷真的会就此死去吗?

  北京某头部现金贷从业者王琳认为:不一定。

  王琳表示,“我们平台包括银行在内的资金方,到目前都还没有中止合作,不过我们也在寻求转型,未来不再向借款人收费,与资金方积极沟通,希望以技术输出方向资金方收费,这是目前政策下,比较合理的经营方式”。

  在王琳看来,头部现金贷平台目前已经具备了一定的数据和技术优势,可以让银行做为风控系统的采购方,向现金贷平台付费,这样现金贷也就可以在合规的前提下,继续经营。

  上海的一家头部现金贷平台从业者李菲也认为,现金贷现在肯定是做不下去了,但是过去的现金贷平台除了倒闭、退出外,还有转型这条路可以走。

  李菲表示,其所在平台在数月前就以退出并转型为贷款超市,主要向B端客户收费,当然也可能包括银行。

  现金贷收费从C到B端?

  实际上,包括现金贷在内的互联网金融机构向银行收费并非没有先例。

  2017上半年,BATJ先后与中、工、农、建四大国有银行达成了战略合作,而以网贷、金融科技公司为代表的互联网金融行业也纷纷开始与中小银行联姻。无论是BATJ还是互联网金融企业,在与银行合作中一般都会有一项“以其技术、数据优势,为银行输出或完善风控模型”的内容。

  “我们目前已经和一些中小银行达成合作,帮助他们做特定人群的风控模型、做一些数据的补充。”有利网的一位工作人员如此说道;上海的众之金服也已服务包括中国人寿(601628,股吧)恒丰银行、遂宁银行、宜宾商业银行在内的多家金融机构。

  而在现金贷领域,这类收费更易达成,过去现金贷机构收取服务费,银行收取利息,是双方在各自职责范围内的一种利益分配,银行风险低,收取利息少,现金贷风险高,收取费用多。

  而现金贷平台通过输出技术与银行合作则相当于换了一种分配方式,现金贷平台提供技术不承担过多风险,不再收取过去那么高的费用,双方在法定利率范围内进行利益分配。

  “若未来现金贷平台以技术输出方,向银行收费,现金贷乱象一定会得到根治,因为银行业相关的政策、法规是很健全的,必定会严格遵守利率红线。”北京一家现金贷平台高管李丹表示。
责任编辑: 曹金 IF142
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