现金贷正迎来全面监管 有的欲进军东南亚

来源: 财界网整理2017-12-05 11:28:37
  控资质、压存量、降息费!央行、银监会一纸《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),掀起的是现金贷平台一波强力“洗牌”浪潮。

  目前,从事现金贷业务的平台多达2693家,主要分布在广东、北京、上海三个地区。其中,利用网站从事现金贷业务的平台最多,共有1366家。

  整顿来袭,不过持牌的现金贷平台占比非常小。还有一大波的现金贷平台该何去何从?

  12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),对当下问题集中暴露的现金贷给予规范。《通知》对现金贷业务开展原则、网络小贷清理整顿工作、银行业金融机构开展现金贷业务等方面提出具体要求。总体来看,对于现金贷,将采取负面清单、问题导向的方式进行管理,重点在于取缔非法机构,同时,加快“正规军”开展业务的速度。

  根据《通知》,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。已有的网络小贷牌照成为现金贷平台的“免死金牌”,不过拥有牌照的现金贷平台为数甚少。

  11月17日,国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在“2017互联网金融合规与创新论坛”上公布了一组监测数据,目前从事现金贷业务的平台多达2693家,主要分布在广东、北京、上海三个地区。其中,利用网站从事现金贷业务的平台最多,有1366家。

  而据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年11月22日,全国共批准了213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。其中,有30家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照(含网络小贷公司直接开展现金贷业务)。17家P2P网贷平台直接申请或由其股东申请共获取20家网络小贷牌照。

  对于有资质的平台,接下来更重要的还有整改。《通知》规定,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司的同时,还要严格规范网络小额贷款的管理,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。此外,P2P不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

  “《通知》的内容比市场之前的预测更加严格。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示,一是对现金贷的定义更加宽泛;二是强化36%的政策红线;三是明确要求暂停发放符合现金贷特征的网络小额贷款。“这也是之前市场所没能预料到的。”他表示。此外,P2P平台开展的符合现金贷特征的业务也在此次整顿之列,这意味着P2P平台继业务小额分散化转型后,高利率的现金贷业务也将受到限制,行业空间将进一步压缩。

  现金贷是指具有无固定场景、无指定用途、无客户群体限定、无抵押品等特征的小额资金出借业务,是消费金融业务的一种。通常来讲,具有金额小、期限短、无抵押、无担保等特点。

  值得关注的是,包括现金贷在内的互联网金融,在发轫期曾被冠以“普惠金融”的光环,但有部分机构借现金贷之名,行高利贷之实。普惠金融不等于没有规制的金融,更不等于乱办金融。既然是金融,必须作出规则约束和实施准入管理。

  此次规范整顿,是对“跑偏”的现金贷的一次纠正。可以说,现金贷备受关注的一大原因在于高利率。所以,此次《通知》要求,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

  “现在很少有达标36%以下年化利率的平台。如果严格执行,那么对现金贷业务将会产生严重冲击。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示。

  北京网贷协会秘书长郭大刚表示,36%的年化利率是法律红线。“假如没有核心竞争力,就不应该开展这项业务,这是非常合理的要求。”他表示,事实上,开展现金贷需要很大的投资,对风控、云计算能力建设方面的要求极高,另外,也要防止那些追求暴利的企业进入市场。而从外部来看,多头借贷现象也直指当下的征信问题。

  监管之下,另有一些现金贷公司想要向东南亚市场转移。

  “在印尼谷歌商店金融类前50个APP中,有30多个是现金贷和分期类APP,这其中中国背景的APP又占了七成。”墨腾创投赵佳磊关注着东南亚现金贷市场,他表示,“国内没出政策前,大家都已经看到了这个机会,现在考虑出海的越来越多。”

  有业内人士指出,东南亚有6亿人口,年轻人手机普及率非常高,每个人有1.3部手机,因此有非常多基于移动端的数据。其次,东南亚普惠金融的状况跟几年前的中国一样,支付才刚刚开始,有73%的人没有开立银行账户。在众多想要出海的现金贷公司看来,东南亚有着非常大的市场潜力。

  对于现金贷公司来说,向东南亚转移,政策依然是最大的风险,赵佳磊指出,“太多的中国团队在当地的经营是否会引发金融服务管理局(OJK)发布一些调整措施,比如执照的发放和系统的接入等。”
责任编辑: 曹金 IF142
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