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猫腻多风险大 网贷银行存管是否可靠?
来源:财界网整理 2017-09-11 10:16:20

  网贷资金银行存管一直是整改的重要一环。目前来看,银行存管完成情况并不乐观。截至8月24日统计的数据显示,目前有705家平台宣布与银行签订直接存管协议,但仅有450家平台正式上线银行存管。然而,平台上线存管背后仍存在不少猫腻,如“部分存管”、存管隐身等问题,此外,银行存管并非万能,出现问题的平台也不少。

  “8·24”整改措施颁布一年后,今年8月的网贷行业不经意间迎来了新的突破。

  数据显示,截至2017年8月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到53277亿元,比去年同期25815亿元的历史累计成交量增长106%。活跃的投资人数和活跃的借款人数分别为447万人、450万人,这也是有记录以来借款人数首次超过投资人数。对此,业内人士表示,这一变化符合监管层对于网贷行业“小额普惠金融”的定位。

  历史累计成交量同期翻倍

  某机构发布的《P2P网贷行业2017年8月月报》(下称“月报”)显示,8月份,P2P网贷行业的成交量为2495亿元,环比下降1.62%。但行业历史累计成交量达到53277亿元,与去年同期历史累计成交量25815亿元相比,翻了一倍之多。

  今年7月底,网贷行业历史累计成交量突破5万亿大关,达到了50781亿元的规模。当时杭州一家网贷平台的负责人表示,这对整个行业来说都值得欣喜,表明广大投资人仍然对网贷发展保持投资信心,也说明了网贷行业仍然具有巨大的发展潜力,特别是在强监管信号频频释放、行业风波不断的情况下。



  月报指出,在地区方面,成交量排名全国前三的是北京、广东、上海,8月的成交量分别为642亿元、600亿元、533亿元。这与8月P2P网贷行业贷款余额TOP20平台运营数据指向一致。在贷款余额TOP20平台中,有8家为北京平台,6家为广东平台,4家为上海平台,只有另外2家是浙江平台,分别是微贷网和51人品(见表1)。

  宣称上线银行存管却只有部分标的接入

  日前,中国互联网金融协会正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿(以下简称《系统规范》)、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿(以下简称《业务规范》),对银行存管做了进一步规范。

  当前,行业面临的现状是,各银行开展网贷资金存管业务及系统模式不一,仍存在部分存管、存而不管、未完全履职等伪存管问题。北京商报记者体验几家平台银行存管发现,许多平台的存管不合规,需要再进行整改。

  一家平台宣传称,今年7月已上线江西银行存管系统,7月31日正式向全体用户开放。不过,北京商报记者购买该平台的活期理财产品“信存宝”发现,并不需要开通银行存管账户,即可直接充值投资。

  事实上,此类部分存管并非孤例。北京商报记者注意到,另一家网贷平台蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面。该平台客服人员介绍,汇付版上的标的为第三方支付托管,华兴版为银行存管,今年初平台上线了华兴银行资金存管,但目前华兴版只有部分散标,之后会逐渐进行迁移。

  问题平台接近4000家,占比65%

  网贷问题平台的存在一直是行业难以避免的痛。截至今年8月底,P2P网贷行业正常运营的平台数量下降至2065家,相比7月底减少了25家。累计停业及问题平台达到3858家,占累计总数5923家的65%。



  据网贷之家不完全统计,8月共发现7家新上线平台,停业及问题平台数为36家,其中问题平台10家(跑路2家、提现困难7家、经侦介入1家)(见表2),停业平台26家、转型平台零家。此外,有4家平台在8月重新恢复发标。

  另一方面,致力于小额分散的网贷平台发展良好,得到了资本市场的认可。网贷之家统计显示,8月P2P网贷行业发生7例融资事件,融资总金额约20.13亿元。相比上月7.2亿元的融资,环比涨幅高达179.58%。获得融资的平台主要集中于车贷和消费贷领域,融资金额最大的是点融网,其于8月初获得新加坡政府投资公司等2.2亿美元的风投。

  “隐身”的存管暗藏风险

  此外《业务规范》要求,存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。北京商报记者在体验中发现,有些平台的银行存管,完成投资过程中没有跳转银行页面,如爱钱进、有利网等平台。据了解,爱钱进和有利网均接入的是华夏银行(600015,股吧)存管。

  爱钱进方面表示,目前,爱钱进已经完成了与华夏银行(600015,股吧)(北京分行)资金存管系统的上线,合作模式正是严格的银行直接存管,这种模式可以真正实现平台和投资者之间资金的有效隔离,保障投资者资金安全。关于用户“开通存管账户未跳转到华夏银行(600015,股吧)”,主要是因为:首先,开户可以是通过用户授权后代为开通存管账户的,如果用户授权后代为开户,那么在实际操作中平台是不需要跳转到存管银行开户的;其次,在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户等。因而在实际资金充值支付系统中,用户既可以通过银行充值支付,也可以使用第三方支付途径。最后,辨别真伪最好的方法就是与存管银行(持牌金融机构)直接沟通。

  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言此前表示,目前银行存管最大的问题在于流程不统一,也不标准化,有些机构做的银行存管,但客户并没有感知,导致客户从操作过程上没法判断平台是否上线了存管,这样会影响到客户对平台的信心。这两个文件要求平台必须通过首笔支付验证或者其他验证方式,需要用户自身进行操作,这样用户就能感知到确实这家平台上线了银行存管。

  分析人士也指出,因为银行存管的监管规范一直不明确,并处于不断的变动之中,增加了平台合规整改的时间成本和资金成本。于百程建议,平台应按照监管方对存管的要求,积极和监管方沟通,把握清楚监管要求,将这种变动成本降至最低。对监管方来说,也应对监管细节早做明确,给平台充分的时间调整。

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  • 网贷
责任编辑: 曹金 IF142
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