互金协会划定红线36% 现金贷躲过“一刀切”?

来源: 财界网整理2017-12-01 07:18:50
  现金贷监管渐明朗。

  近日,北京互联网金融行业协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,自查的内容及范围包含综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息转贷情况等四方面,并要求会员单位于12月8日以前提交自查结果。

  值得关注的是,此前市场对于36%利率是否包含手续费等各项费用一直存有争议。根据北京互金协会的通知要求,排查综合融资利率畸形业务。利率畸形是指实际年化利率超过36%,实际年化利率包括借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。

  事实上,36%的利率一直是监管红线。不过,在实际操作过程中,部分现金贷平台为了覆盖运营、资金成本,打起了擦边球,除利息之外,还要收取各项服务费,年化综合息费率远高于36%。

  上周,央行、银监会等多部门召开了网络小额贷款清理整顿工作会议。

  “一刀切”式地清理整顿现金贷平台的言论漫天飞。

  其中北京互金协会的版本是这样的:

  1.没有放贷牌照或者p2p平台的,从事现金贷的一律取缔;

  2.P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;

  3.P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%;

  4.时间点要求是12/31号

  在会议召开期间,就有接近银监会的内部人士表示,对于目前市场流传的将“一刀切”清理整顿现金贷平台的消息“部分不属实”。

  一直处于现金贷舆论风口浪尖的趣店,已从上市首日盘中最高价35.45美元,“过山车”般跌到了11月25日的12.22美元,不仅跌破了24美元的发行价,市值也缩水过半。其他互联网金融科技股,同样未能幸免。拍拍贷从13多美元,一路跌到了8美元左右;宜人贷从近期高点58美元左右跌到了11月25日38美元左右;融360从上市首日的8美元左右跌到11月25日5美元左右;信而富从近期高点12美元多跌到了11月25日7美元多。

  芝麻信用官方表示:目前芝麻信用仅支持与银行、持牌消费金融公司、持牌网络小贷等具有全国放贷业务的机构合作。对不符合上述3类机构标准的,或有多起用户投诉等的机构,均不在合作范围内。

  很多网贷平台没有资金和技术实力自建风控模型,极度依赖从芝麻信用等相关技术提供商处获取风控数据,还要支付不菲的成本。

  现金贷广受诟病的是“高利贷”。根据相关规定,民间借贷利率为同期银行基准贷款利率的4倍,超出部分将不受法律保护。现在随着监管层施以“重拳”,借款人理直气壮了,“集体赖账”“集体违约”已心照不宣。特别是,网络小贷和现金贷领域,共债现象非常普遍,一个借款人同时在十几家平台欠钱的情况,并不少见。根据国家互联网金融安全技术专家委员会监测的数据,截至11月19日,运营现金贷的平台有2693家,用户近1000万人,预计其中有200万现金贷借款人有多头借贷情况。

  分析人士指出,不少现金贷平台通过各种各样的操作,如“砍头息”、平台服务费、中介费等名目繁多的费用,或长贷短借等方式,来规避监管。

  原本“一人多贷”,还能让有还款意愿的借款人“借新还旧”。现在现金贷平台同时缩量,很多拆东墙补西墙的共债危机开始爆发。如果现金贷平台快速关门,借款人借不到钱,自己短期内的偿债能力又非常有限,最终,这些有心无力的借款人,可能会不得不走上“赖账”之路。虽然现金贷领域被资本视为暴利沃土,但那也是违约率可控情况下的结果。如果借款人都站在道德高地上做“老赖”,对现金贷公司将是灭顶之灾。由此引发的行业危机、信用危机以及风险溢出,不容小觑。

  在业内人士看来,如果监管要求综合费率在36%以下,现金贷平台很难盈利。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,依据主流现金贷平台当前的不良率水平,年化综合费率不超过36%恐怕很难覆盖不良损失,对平台而言,需要进行产品结构的战略转型,一方面,系统梳理存量客群,只针对少数优质客户继续开展短期现金贷业务,对于大多数用户,则要引导其接受长期限的借款产品;另一方面,要对产品结构调整过程中产生的用户流失和非主动抽贷行为做好预案,在行业性调整变局过程中保持可持续发展能力。

  网贷之家研究院院长于百程指出,现金贷的综合费率包括利率及手续费等,利率为可变成本,手续费涵盖了获客成本、征信成本等,具有刚性。这就会导致越短期小额的现金贷,其年化费率越高。因此,在综合费率的限制下,未来,一个月以内的超短期现金贷产品恐将失去大部分市场。

  简借贷款CEO表示:监管条例的出台对行业而言是好事,它让行业走向合规发展的道路。到位、适宜的行为监管模式对于网络小贷企业的生存与发展有至关重要的作用,对于行业的可持续健康发展是有积极作用的。他认为,信用体系只有在完善的、全面的、综合的国家政策的引导下才能健全发展。

  目前,政策还未落地,大家应该以积极的心态应对行业变化。未来现金贷行业的发展,让我们拭目以待!
责任编辑: 曹金 IF142
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