多头借贷和暴力催收是由现金贷衍生的外溢风险

来源: 财界网整理2017-11-20 10:46:38
  从2016年起,中国整体经济下行压力仍较大,经济发展进入新常态,随着“三去一降一补”战略的深入推进,经济结构调整取得一定成效,国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响,中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。

  此外,由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展,导致相关风险不断积累。据专家分析,2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉,贷款质量会进一步恶化,贷后处置市场将迎来爆发式的增长。

  针对风口浪尖的现金贷,在11月17日召开的“2017互联网金融合规与创新论坛”(以下简称“论坛”)上,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)秘书长吴震表示,由现金贷衍生的外溢风险主要有多头借贷和暴力催收两方面。

  吴震表示,现金贷的突出问题是借款人多头借贷,有不少用户向2家或2家以上平台同时借贷。

  吴震认为,目前互联网金融风险集中在五个方面,首先是资金去向不明,给金融市场稳定带来隐性风险;其次是一些平台跨界从事互联网金融业务,缺少风险控制的能力;三是有些平台“大而不倒”,一旦出现问题波及的人群面广;四是虚拟货币、微盘等新技术、新业务层出不穷,有待对应用进行持续调研;五是网络技术安全亟待提升,检测发现互联网金融平台遭受攻击的可能性是一般网站的三倍。

  “自2016年6月份以来,P2P网贷平台累计新增758家,累计消亡2658家。为了规避监管,部分新增P2P网络借贷平台多以科技公司和资产管理公司名义进行P2P业务。”他说,近两个月新上线平台22家,运营主体类型为“网络科技公司”和“资产管理有限公司”的平台有13家,还有4家运营主体为“金融服务有限公司”。

  针对当前业界关注的现金贷监管,吴震认为,目前现金贷突出的问题是借款人多头借贷。技术平台监测,有不少用户存在向2家或2家以上平台同时借贷的情况。规模较大的现金贷平台借贷金额超过3000元,规模较小平台借款金额多为1000元以下。

  有业内人士介绍,当借款人向多家平台同时借款时,由于平台间数据的“信息孤岛”现象,会导致恶意借款情况发生,给平台平稳运营带来风险。

  据吴震透露,根据互金专委会监测的数据,目前有上百万现金贷用户存在着多头借贷的情况,涉及的平台不仅包括一些交易额较大的平台,也涵盖一些交易额较小的平台。百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示,大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过2次,其中申请2-5次的客户占比最高,达到36.7%;申请多次借款的群体中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%,在一家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。

  多头借贷指同一借贷人在两家或者两家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般而言,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,还款能力可能出现问题。

  除了多头借贷外,吴震表示,网络催收也是现金贷衍生的外溢风险之一。

  根据互金专委会对网络催收情况启动的监测,总体来看,发现催收平台370个,累计催收项目188万个,涉及金额高达1.7万亿元。今年以来,发现催收平台违规逾亿次,受害人数达79万人次,致20多人死亡。监管机构严格规范P2P公司经营势在必行。

  今年以来,现金贷快速增长。据互金专委会披露的信息显示,国内目前从事现金贷业务的平台有2693家,利用网站从事现金贷业务的平台最多,数量为1366家。从事现金贷业务的平台主要分布在广东、北京、上海3个地区。

  事实上,互联网金融快速发展的过程中,也给监管提出了巨大的挑战。吴震认为,在监管中面临的挑战有四个方面,首先,传统的摸底方式已经难以应对行业发展。互联网金融因为发展变化快、位置分散且常以信息技术、科技等为幌子,使工商信息难以掌握其总体情况;其次,新产品、新业务层出不穷,在现有分业监管的模式下,容易出现监管真空;再次,事前难预警,问题高隐蔽,难核实,很难做到打早打小;最后,信息处理难度逐渐加大也是挑战之一。

  有消息称,各地监管层已经开始排查现金贷平台,主要是针对高利率以及暴力催收现象,现金贷的监管细则也有望于近期发布。

  在分析人士看来,虽然以现金贷为首的互联网金融暴露出诸多问题,但现金贷的出现和迅猛发展也是符合市场环境发展规律的。银监会原副主席蔡鄂生在论坛上指出,由于金融发展的不平衡、不充分,限制了银行和互联网金融的发展,才催生出大量P2P公司以及各类现金贷服务平台。他表示,在当前金融环境下,在普惠金融方面,对农村、小微企业的金融服务有很大的缺失,这些P2P平台的出现在一定程度上帮助了实体经济的发展。

  此外,规范催收业务,严禁暴力催,提倡“文明催收”、“绿色催收”是当前整顿催收行业的一个大方向。

  禁止暴力催收

  目前,国家还没有出台统一规范催收行为的文件,但部分地方在整顿现金贷业务过程中,已经做出了明确规定。之前,深圳出台了史上最严规范网贷平台催收行为的地方性文件,文件中规定“严禁使用电话、短信等手段一天内重复催收超过3次;借款人为学生的,不得进入校园和在上课时间进行催收;不得胁迫拍摄并公布“裸照”等。”从制度层面对催收进行了一定的规范。

  提倡“文明催收”、“绿色催收”

  首先,催收是商业中最正常不过的一个行为。只要有放贷,一定会存在催收。而“文明催收”、“绿色催收”与“暴力催收”最大的区别在于催收的方式方法不同。“文明催收”、“绿色催收”的手段、方法是在法律法规及社会道德要求之内的。

  要达到“文明催收”的目的,除了对催收手段进行规范外,更重要的是建立健全其他补充制度,形成一个完善的制度体系。

  这里我们要认识到,此前暴力催收盛行的原因是为了解决平台逾期率或平台坏账率高的问题。而催收只是解决这个问题的事后补充措施,绝不是主要手段。要从根源上解决问题,还需要从以下几点着手:

  1.严把现金贷行业标准,杜绝不良平台混入行业,对于违反行业规定进行“暴力催收”的平台,严厉处罚并清退出市场。

  2.完善个人征信制度,将互联网金融消费记录纳入个人征信,避免借款人多头借贷、恶意借贷。

  3.平台加强对借款人资质的审核,对于没达到标准、不符合要求的借款人不予进行借贷。

  只有在制度层面多管齐下,才能真正解决现金贷平台的逾期和坏账问题,从而也才能从根源上解决暴力催收。
责任编辑: 胡新宇 IF142
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