互金协会陆书春:互联网金融进入规范发展新阶段

来源: 财界网整理2017-11-14 10:20:35
  在刚刚闭幕的党的十九大会议上,习近平总书记在十九大报告中特别提到,要着力加快建设实体经济,科技创新,现代金融,人力资源协同发展的产业体系,不断增强我国经济创新力和竞争力,数字金融恰恰是科技创新和现代金融融合创新的业务实践。探讨数字金融在增强我国经济创新力和竞争力中如何发挥作用,具有非常的现实意义。

  过去几年,无论说数字金融还是互联网金融,在提升金融服务效率,提升金融服务水平、降低成本、促进普惠金融方面,确实发挥了不可泯灭的作用,这个大家是有共识的。

  近一段时间以来,互联网金融发展确实出现了很多的乱象,这也是为什么2015年十部委发文要出指导意见,2016年又开展风险专项整治工作。那么在新的时代下互联网金融如何扬长避短、趋利避害,在新时代有新气象、新作为,这确实值得我们在座的学界、从业机构,还有监管部门和自律组织共同思考。

  根据协会刚刚发布的《中国互联网金融年报2017》的数据,我们总结了一下互联网金融目前的几个特点。

  第一,监管政策正在逐步落地,行业规范发展态势明显。随着互联网金融风险专项整治工作的深入,从业机构优胜劣汰加速,行业发展环境逐步净化。以个体网络借贷为例,到2016年末,正常运营的平台2640多家,比2015年减少了28%。问题平台关停、退出增多,正常运营平台在加速合规转型。平台平均借款期限为8.4个月,比上年末增长1.7个月,平均收益率为9.3%,同比下降1.8%。收益率较低,且运行稳定的平台日益成为行业的主流。

  第二,不同业态发展出现差异,情况比较复杂。其中移动支付、互联网消费金融等业态保持快速发展,移动金融业务规模达到208.6万亿,同比增长60%,这是2016年底的数据,交易笔数1227.6亿笔,同比增长128.6%,但是行业的集中度进一步上升,支付受理市场创新模式也带来了一些新的问题。根据协会的抽样数据,互联网金融消费数据新增注册用户稳步增长,新发贷款金额和笔数增幅较大。互联网保险、证券等业态依然保持增长,但是增速有所放缓。以保险数据为例,互联网保险的保费收入总额为2348亿元,同比增长5.2%,增幅较2015年有较大回落。互联网股权融资的行业景气度下降,平台下线和转型的数量较多,新增项目3268个,同比下降56.6%。新增项目投资人次为5.8万人,同比下降43.6%。

  第三,部分业态行业集中度进一步上升。以互联网支付行业为例,2016年互联网支付的交易额在1万亿以上的非银行支付机构共8家,他们的交易总额占非银行交易机构的总额80%,以个体网络借贷为例,广东、北京、上海、浙江、山东、江苏等六省的各地网络借贷运营平台共计1854家,占全国总数的70%。贷款余额近8000亿元,占全国总量的93.7%。

  第四,互联网金融的整体规模占金融总量比重仍然较低,但行业涉众性比较强。以个体网络借贷为例,2016年末贷款余额8034亿,而同期的社会融资规模存量是156万亿,前者仅为后者的0.5%。从历史累计参与人数看,借款人和出借人合计5109万人,比上年增长3596万人。

  第五,数字技术驱动特征进一步明显,大数据技术的客户画像在客户画像、精准营销,风控等领域的应用日益广泛,云计算以其系统架构、资源整合等方面的优势,满足长尾客户多样化的服务方面发挥重要的作用。人工智能技术应用效果开始显现,生物识别技术在身份验证、支付等场景应用逐渐增多。

  第六,传统金融机构在数字金融领域发力,但仍存在一定的约束。以互联网直销银行为例,2016年末有69家商业银行设立了互联网直销银行,逾八成是城商行和农商行。根据协会的调研情况,传统金融机构在发展数字金融的过程中还存在着一些人才、技术和机制方面的限制和约束,需要有针对性的加以解决。比如,金融产品研发很多还延续着传统项目管理模式,存在环节多、流程长、耗时久,创新容错不足等问题。业绩考核更重视成本收益,对一些落地时间长,先期投入大,见效慢的创新而言,还存在一定的激励不足方面的问题。

  通过以上的数据和分析,总体来看,在经济金融环境复杂多变,行业加快清理整顿的背景下,我国互联网金融发展主要还面临着经营风险、合规转型风险、风险处置次生风险等三大风险。在行业基础设施建设,监管体制完善,法律制度体系完善建立,消费权益保护等方面还存在一定的挑战。所以数字金融要真正实现新时代有新作为,需要监管、市场,还有自律组织共同的智慧和力量。

  方面讲,当前监管强调所有的金融业务都要纳入监管,抓住了互联网金融的本质,这个方向是非常正确的。实施穿透式监管,按照实质重于形式的原则,综合全链条信息,执行相应的监管规则,无论何种类型的机构,只要从事金融业务,提供金融服务,都必须接受市场一致的监管要求。

  互联网金融机构在监管部门的领导下,正在逐步走向规范和成熟,还有很多基础性的工作需要做,也还有很多的难题需要攻克。我们特别高兴的看到,央行在推动数字货币的顶层设计,我们特别高兴看到,宏观管理部门和监管部门也正在推动规范发展互联网金融,数字金融方面的顶层设计正在不断完善。后续协会将在一行三会的领导下,愿意与行业机构一道,共同努力推动新时代数字金融的健康有序发展,为增强我国经济创新力和竞争力积极贡献力量。
责任编辑: 曹金 IF142
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